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Las sentencias del Supremo sobre tarjetas revolving han ido fijando, desde 2015, las reglas para reclamarlas. Una tarjeta revolving es usuraria si su TAE supera en más de seis puntos el tipo medio del mes en que se contrató. Si no llega a ese límite, puede ser abusiva por falta de transparencia. Y si se anula, puedes recuperar lo que pagaste de más en los últimos cinco años.
Cada una de esas reglas viene de una sentencia distinta. Conocerlas te ayuda a saber si tu tarjeta tiene recorrido y por qué vía.
Te las explicamos en orden, de la primera a la más reciente.
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2015: la primera de las sentencias del Supremo sobre tarjetas revolving
La primera gran sentencia es la de Pleno de 25 de noviembre de 2015 (STS 628/2015). El Supremo declaró usuraria una tarjeta revolving con una TAE del 24,6 %, aplicando la Ley de usura de 1908. Esta ley anula los préstamos con un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.
En aquella sentencia, la referencia del “interés normal” fue el tipo medio de los créditos al consumo. La TAE de la tarjeta lo duplicaba.
Qué cambió: desde entonces, las tarjetas revolving se pueden reclamar por usura.
2020: hay que comparar con el tipo medio de las propias revolving
La sentencia de Pleno de 4 de marzo de 2020 (STS 149/2020) resolvió un caso de WiZink con una TAE del 26,82 %. El Supremo precisó con qué hay que comparar: con el tipo medio de las tarjetas de crédito y revolving que publica el Banco de España, no con el de los créditos al consumo en general.
Como el tipo medio de las revolving es más alto que el de los créditos al consumo, el listón para considerar una tarjeta usuraria quedó más definido.
Qué cambió: la comparación se hace con el tipo medio de las revolving del mes en que firmaste.
2022: el Supremo confirma su criterio
En mayo de 2022, una sentencia (STS 367/2022) desestimó la reclamación de un cliente y se interpretó como un cambio de criterio. El propio Tribunal Supremo publicó una nota de su Gabinete Técnico para aclarar que esa sentencia no modificaba ni matizaba su doctrina, sino que reiteraba la de 2020.
Qué cambió: nada en el fondo. El criterio de 2020 seguía vigente.
2023: la regla de los seis puntos
La sentencia de Pleno de 15 de febrero de 2023 (STS 258/2023) puso una cifra a lo que significa “notablemente superior”. En las tarjetas revolving, el interés es usurario cuando supera en más de seis puntos porcentuales el tipo medio del mes de contratación.
La misma sentencia resolvió otra duda: qué pasa con las tarjetas contratadas antes de junio de 2010, cuando el Banco de España aún no publicaba el dato específico de las revolving. Para esos contratos, se toma la información más próxima en el tiempo, la de 2010, con un tipo medio del 19,32 %.
Qué cambió: ya hay un umbral claro. Te explicamos cómo hacer el cálculo paso a paso en el artículo sobre cómo saber si tu tarjeta revolving es usuraria.
Enero de 2025: la falta de transparencia abre otra vía
El 30 de enero de 2025, el Supremo dictó dos sentencias de Pleno (STS 154/2025 y STS 155/2025) sobre la transparencia de las tarjetas revolving. Según estas sentencias, la entidad tenía que explicarte con claridad el interés y cómo funciona el sistema revolving: la cuota baja, los intereses que se suman a la deuda y la amortización lenta.
Si no lo hizo, las cláusulas pueden ser abusivas, aunque la tarjeta no llegue al límite de la usura. Eso sí, la falta de transparencia no anula la cláusula de forma automática: hay que analizar cada contrato.
Qué cambió: las tarjetas que no superan los seis puntos también pueden reclamarse. Lo desarrollamos en cuándo una tarjeta revolving es abusiva.
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Marzo de 2025: cuánto tiempo hacia atrás puedes recuperar
En marzo de 2025, una sentencia de Pleno resolvió el plazo para recuperar el dinero de una tarjeta usuraria. El Supremo distinguió dos cosas:
- La nulidad del contrato por usura no prescribe: se puede pedir aunque haya pasado mucho tiempo.
- La devolución del dinero sí tiene plazo: cinco años, que se cuentan desde cada pago mensual.
En la práctica, puedes recuperar lo que pagaste por encima de lo que gastaste en los cinco años anteriores a tu reclamación. En el caso que resolvió el Supremo, el plazo se amplió 82 días por la suspensión de plazos durante la pandemia.
Qué cambió: quedó claro cuánto dinero se puede recuperar. Por eso conviene no esperar: cada mes que pasa, el pago más antiguo puede quedar fuera del plazo.
Qué dicen las sentencias del Supremo sobre tarjetas revolving para tu caso
En resumen, las sentencias del Supremo sobre tarjetas revolving te dejan tres preguntas para revisar tu caso:
- ¿Supera tu TAE en más de seis puntos el tipo medio del mes en que firmaste? Si es así, la tarjeta es usuraria y el contrato es nulo.
- Si no, ¿te explicaron con claridad el interés y el sistema revolving? Si no lo hicieron, las cláusulas pueden ser abusivas.
- ¿Cuándo hiciste los pagos? Lo pagado de más en los últimos cinco años es lo que puedes recuperar.
Las reglas son las mismas para cualquier entidad: WiZink, Cetelem, Santander, BBVA, CaixaBank o una tarjeta de tienda como Carrefour Pass.
¿Cómo te ayuda Jaque Legal a reclamar tu tarjeta revolving?
1. Revisamos tu contrato
Analizamos el contrato y los extractos para ver qué sentencias se aplican a tu caso.
2. Calculamos el alcance de la reclamación
Comparamos tu TAE con el tipo medio de ese mes y calculamos lo que pagaste de más dentro del plazo.
3. Reclamamos a la entidad
Primero buscamos un acuerdo extrajudicial, es decir, sin pasar por el juzgado. Te informamos de cada respuesta de la entidad.
4. Acudimos a los tribunales si hace falta
Si la entidad no ofrece una solución justa, valoramos contigo la vía judicial y llevamos el procedimiento de principio a fin.
Preguntas frecuentes sobre las sentencias del Supremo y las tarjetas revolving
¿Cuál es la más importante de las sentencias del Supremo sobre tarjetas revolving?
No hay una sola. La de 2023 fija la regla de los seis puntos, la de enero de 2025 abre la vía de la transparencia y la de marzo de 2025 marca el plazo para recuperar el dinero. Se aplican juntas.
¿Sirven las sentencias del Supremo sobre tarjetas revolving si mi tarjeta es antigua?
Sí. Para tarjetas anteriores a junio de 2010, el Supremo usa como referencia el tipo medio de 2010. Y la nulidad por usura no prescribe, aunque la devolución se limita a los últimos cinco años de pagos.
¿Puedo reclamar si ya cancelé la tarjeta?
Sí, se puede revisar. Lo que recuperes dependerá de cuándo hiciste los pagos, porque la devolución alcanza los cinco años anteriores a la reclamación.
¿Cuánto cuesta reclamar con Jaque Legal?
Trabajamos a éxito. No pagas nada hasta el final del procedimiento y, si no hay resultado favorable, no pagas.
¿Cuánto tarda una reclamación?
La fase extrajudicial suele resolverse en dos a cuatro meses. Si hay que ir a juicio, el plazo medio está entre seis y doce meses.
¿Tu tarjeta encaja en las sentencias del Supremo sobre tarjetas revolving?
El Supremo ha dejado claras las reglas: usura si la TAE supera en seis puntos el tipo medio, abusividad si faltó transparencia y cinco años de pagos para recuperar. Lo que falta es aplicarlas a tu contrato.
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