Qué pasa después Ley Segunda Oportunidad es una de las dudas que más se repiten entre quienes están valorando iniciar el procedimiento: qué ocurre con tu historial crediticio, si puedes volver a pedir un préstamo y qué deudas pueden seguir reclamándote. Si aún no conoces los riesgos y limitaciones de la Ley de Segunda Oportunidad, te recomendamos revisarlos antes de seguir, porque varios de los puntos de este artículo están directamente conectados.

Salida de los ficheros de morosos (ASNEF, RAI, Experian)

Una de las consecuencias más importantes de la exoneración es la actualización o supresión de los datos relativos a las deudas exoneradas en los ficheros de solvencia patrimonial (ASNEF, RAI, Experian, entre otros). El artículo 492 ter del Texto Refundido de la Ley Concursal establece que la resolución judicial que aprueba la exoneración debe incorporar un mandamiento dirigido a los acreedores afectados para que comuniquen la exoneración a los sistemas de información crediticia en los que previamente hubieran informado del impago. Además, el deudor puede recabar testimonio de la resolución para requerir directamente a estos sistemas la actualización de sus registros.

Sin embargo, este proceso no siempre es inmediato ni automático:

• La actualización depende de que el acreedor cumpla con este mandamiento judicial, lo que en la práctica no siempre ocurre a tiempo.
• Puede haber demoras si el acreedor no comunica la exoneración a tiempo, o si la deuda no está correctamente identificada en el fichero.
• Si el fichero no actualiza el dato pese a la exoneración, puedes reclamar directamente ante la entidad, aportando el testimonio de la resolución, o ante la Agencia Española de Protección de Datos.

Un respaldo legal relevante: el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en su sentencia de 7 de diciembre de 2023 (asuntos acumulados C-26/22 y C-64/22), consideró contraria al RGPD la conservación prolongada, por parte de una agencia privada de información crediticia, de datos relativos a la concesión de una exoneración de deudas. Esta sentencia refuerza la protección del derecho a la supresión de estos datos cuando su conservación ya no está justificada. En España, esta protección se complementa con el mecanismo específico del artículo 492 ter TRLC explicado más arriba.

¿Puedo pedir un préstamo después de la exoneración?

Sí. La ley no prohíbe contratar nuevos créditos, hipotecas o préstamos personales tras obtener la exoneración. Pero conviene matizar dos cosas:

• Mientras aparezcan deudas impagadas en los ficheros de solvencia, obtener financiación puede resultar mucho más difícil, ya que las entidades pueden tener en cuenta esa información al evaluar el riesgo de crédito. Por eso la actualización de estos ficheros es un paso previo importante.
• Aunque ya se hayan actualizado los ficheros de solvencia, el procedimiento concursal puede haber dejado constancia en el Registro Público Concursal durante el periodo previsto legalmente. Además, cada entidad financiera puede aplicar sus propios criterios de evaluación del riesgo al estudiar una nueva solicitud de financiación, lo que no te inhabilita legalmente para obtener crédito, pero puede traducirse en condiciones menos favorables al principio.

Qué deudas pueden seguir contigo

La exoneración no siempre cubre el 100% de tu pasivo. Como explicamos en detalle en nuestro artículo sobre deudas exonerables con la Ley de Segunda Oportunidad, hay categorías que quedan excluidas (alimentos, responsabilidad civil derivada de delito) y otras, como Hacienda o la Seguridad Social, que solo se exoneran hasta un límite legal. La parte no exonerada sigue siendo exigible después del procedimiento.

Además, si tenías avalistas, la exoneración no les libera automáticamente: el acreedor puede seguir reclamándoles la deuda a ellos, como explicamos en nuestro artículo sobre los riesgos de la Ley de Segunda Oportunidad.

Deudas contraídas después de la declaración de concurso

Las nuevas deudas contraídas después de la declaración de concurso no quedan cubiertas por la exoneración concedida, porque esta se refiere a los créditos que cumplen los requisitos legales para quedar afectados por ella, generados antes de esa fecha. Es importante tenerlo en cuenta al planificar tu situación económica una vez finalizado el procedimiento.

¿Es definitiva la exoneración?

Depende de la vía por la que optaste. Si fue mediante plan de pagos, la exoneración se concede inicialmente con carácter provisional y puede convertirse en definitiva cuando se cumplan los requisitos previstos legalmente. Durante ese periodo, además, existen supuestos en los que un acreedor puede solicitar su revocación dentro de los tres años siguientes a la concesión, si se acredita ocultación de bienes u otras circunstancias previstas legalmente, tal y como explicamos en el artículo sobre los riesgos del procedimiento.

Preguntas frecuentes sobre qué pasa después Ley Segunda Oportunidad

¿Cuánto tarda en actualizarse mi situación en ASNEF tras la exoneración?

No hay un plazo legal fijo y exacto, pero el artículo 492 ter TRLC obliga a los acreedores a comunicar la exoneración sin dilación una vez conocido el auto judicial. Si el acreedor no lo hace, el propio deudor puede requerir directamente la actualización aportando el testimonio de la resolución. Si se demora injustificadamente, puedes reclamar ante la entidad o ante la Agencia Española de Protección de Datos.

¿Puedo alquilar un piso o contratar una línea de teléfono si sigo en ASNEF?

Estar en estos ficheros puede dificultar trámites cotidianos, no solo la obtención de crédito. Por eso es importante verificar que tu situación se actualice correctamente tras la exoneración.

¿La exoneración aparece en algún registro público que los bancos puedan consultar?

Sí, puede tener reflejo en el Registro Público Concursal durante el plazo previsto legalmente, lo que significa que el procedimiento no es completamente confidencial.

¿Qué pasa si mejora mucho mi situación económica tras la exoneración?

Si dentro de los tres años siguientes a la concesión mejoras sustancialmente tu situación económica (por herencia, donación, juego u otras causas) de forma que puedas pagar total o parcialmente las deudas exoneradas, un acreedor puede solicitar la revocación de la exoneración.

Cómo puede ayudarte Jaque Legal

En Jaque Legal no solo te acompañamos durante el procedimiento: también te ayudamos a gestionar la salida de los ficheros de morosos y a resolver cualquier incidencia posterior a la exoneración.

Si ya tienes la exoneración y sigues teniendo problemas con tu historial crediticio, o si quieres saber cómo funciona todo el proceso desde el principio, consulta tu caso sin compromiso.