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No pagar un microcrédito puede tener consecuencias sobre tu solvencia y, si se cumplen determinados requisitos legales, puede dar lugar a la inclusión de la deuda en un fichero de información crediticia como ASNEF.
Pero estar incluido en ASNEF no significa que la deuda sea necesariamente correcta ni que no puedas reclamar.
Si la cantidad reclamada no es correcta, la deuda está siendo discutida o existen problemas relacionados con el contrato del microcrédito, conviene analizar la situación antes de asumir que debes pagar cualquier cantidad para salir del fichero.
¿Qué es ASNEF?
El Fichero ASNEF es un sistema de información sobre solvencia que recoge datos relativos al incumplimiento de obligaciones dinerarias. Está gestionado por ASNEF-EQUIFAX y permite a determinadas entidades consultar información sobre la situación crediticia de una persona.
Aparecer en ASNEF significa que una entidad ha comunicado un supuesto impago, pero no significa que la deuda sea necesariamente correcta.
¿Cuándo pueden incluirte en ASNEF por un microcrédito?
La inclusión debe cumplir los requisitos establecidos en el artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018. Entre ellos:
- La deuda debe ser cierta, vencida y exigible y haber resultado impagada.
- El principal debe ser superior a 50 euros.
- El acreedor debe haber informado de la posibilidad de incluir la deuda en un fichero de solvencia.
- Debe haberse realizado previamente un requerimiento de pago.
- La existencia o cuantía de la deuda no debe haber sido objeto de una reclamación administrativa o judicial por el deudor, ni de un procedimiento alternativo de resolución de disputas vinculante.
- El fichero debe notificar al afectado la inclusión y sus derechos. Los datos permanecen bloqueados durante los 30 días siguientes a la notificación.
Por tanto, no cualquier deuda reclamada por una empresa permite automáticamente incluirte en ASNEF.
¿Cómo saber si estás en ASNEF?
Puedes ejercer tu derecho de acceso para conocer qué datos aparecen en el fichero, qué entidad los ha comunicado y cuál es la cantidad reclamada.
ASNEF permite consultar los datos y ejercer los derechos correspondientes a través de su plataforma para consumidores.
Al revisar la información, comprueba:
- Qué empresa ha comunicado la deuda.
- Qué cantidad aparece.
- Cuándo se produjo el supuesto impago.
- A qué contrato corresponde.
- Si la cantidad coincide con la deuda real.
¿Cómo salir de ASNEF?
Depende de la situación.
Si la deuda es correcta y está pendiente
Si la deuda es válida y se encuentra pendiente de pago, el pago puede dar lugar a la supresión de los datos del fichero. ASNEF señala que los datos se eliminan una vez pagada la deuda.
Si la deuda ya está pagada
Si has pagado el microcrédito pero sigues apareciendo en ASNEF, puedes solicitar la rectificación o supresión de los datos, aportando documentación que acredite el pago.
Si la deuda es incorrecta o está siendo reclamada
Si la deuda no existe, la cantidad es incorrecta o su existencia o cuantía ha sido objeto de una reclamación por las vías correspondientes, puede ser necesario revisar si la inclusión cumple los requisitos legales.
En estos casos, puede solicitarse, según corresponda, la rectificación, supresión, oposición o limitación del tratamiento de los datos.
¿Qué pasa si el microcrédito es usurario?
Que aparezcas en ASNEF no significa que todos los conceptos reclamados sean necesariamente correctos.
Si el microcrédito tiene intereses que pueden ser usurarios, comisiones cuestionables o cláusulas abusivas, conviene revisar primero el contrato y la deuda reclamada.
La posible usura del contrato y la inclusión en ASNEF son cuestiones diferentes, pero pueden estar relacionadas.
Puedes consultar nuestra guía sobre cuándo puede considerarse usurario un microcrédito.
¿Estás en ASNEF por un microcrédito? En Jaque Legal analizamos tu contrato y las condiciones de la deuda para valorar si existen motivos para reclamar.
¿Cuánto tiempo puedes estar en ASNEF?
Los datos no pueden permanecer indefinidamente.
La Ley Orgánica 3/2018 establece un límite máximo de cinco años desde el vencimiento de la obligación, mientras persista el incumplimiento.
Esto no significa que tengas que esperar cinco años para salir del fichero. Si la deuda se paga, se rectifica, se suprime o deja de cumplir los requisitos legales, puede solicitarse antes la actualización o eliminación de los datos.
¿Qué hacer si estás en ASNEF por un microcrédito?
- Consulta tus datos y comprueba qué deuda aparece.
- Revisa el contrato y los pagos realizados.
- Comprueba que la deuda comunicada sea correcta.
- Analiza si existen motivos para reclamar, como errores en la deuda, falta de requisitos para la inclusión o problemas relacionados con el contrato.
En Jaque Legal podemos estudiar gratuitamente tu microcrédito, los intereses, las comisiones, los pagos realizados y la deuda comunicada.
Preguntas frecuentes
¿Me pueden meter en ASNEF por no pagar un microcrédito?
Sí, si se cumplen los requisitos legales para incluir la deuda en un sistema de información crediticia.
¿Puedo salir de ASNEF sin pagar el microcrédito?
En determinadas circunstancias, sí. Si la deuda es incorrecta, ya está pagada o no se cumplen los requisitos legales para la inclusión, puede existir una base para solicitar la rectificación o supresión de los datos.
¿Cuánto tiempo puedo estar en ASNEF?
Como máximo, cinco años desde el vencimiento de la obligación, mientras persista el incumplimiento.
¿Puedo reclamar un microcrédito aunque esté en ASNEF?
Sí. Estar incluido en ASNEF no impide revisar el contrato ni estudiar si existen motivos para reclamar la deuda.
¿Qué pasa si el microcrédito es usurario y estoy en ASNEF?
La posible usura del contrato y la inclusión en ASNEF deben analizarse por separado. Si existen problemas con el contrato o con la deuda reclamada, puede ser necesario estudiar también la legalidad de la inclusión.
¿Estás en ASNEF por un microcrédito?
No des por válida automáticamente la deuda que aparece en el fichero.
Revisa el contrato, los pagos realizados, la cantidad reclamada y las circunstancias de la inclusión.
En Jaque Legal estudiamos gratuitamente tu contrato de microcrédito y valoramos si existen motivos para reclamar.
