Muchas personas siguen pagando su hipoteca sin saber si están afectadas por una cláusula suelo. Es normal tener dudas: no siempre aparece de forma clara en la escritura y sus efectos pueden pasar desapercibidos durante años.

En Jaque Legal atendemos cada día consultas relacionadas con cláusulas abusivas en hipotecas. Si sospechas que tu préstamo puede estar afectado, aquí te explicamos cómo comprobarlo y qué opciones existen para recuperar las cantidades pagadas de más.

¿Qué es la cláusula suelo?

La cláusula suelo es una condición incluida en muchos contratos hipotecarios que establece un tipo mínimo de interés a pagar en las mensualidades, independientemente de la evolución del mercado.

Esto significa que, aunque tu hipoteca esté referenciada al Euribor y este haya bajado, tú seguirías pagando un interés mínimo pactado. En la práctica, no te habrías podido beneficiar de la bajada experimentada por el Euribor en los últimos años.

Según la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 21 de diciembre de 2016, las entidades bancarias deben devolver las cantidades pagadas de más por esta cláusula desde la fecha de formalización de la hipoteca.

Si firmaste tu hipoteca entre 2001 y 2012 y tu cuota mensual no ha bajado en la misma proporción que el Euribor, es probable que tu préstamo incluya una cláusula suelo.

Si tienes dudas, podemos revisar tu documentación y orientarte sobre tu caso concreto.

Cómo saber si tu hipoteca tiene cláusula suelo

Detectarla no siempre es sencillo, ya que no suele aparecer expresamente con el nombre “cláusula suelo”.

Revisa la escritura del préstamo hipotecario

Debes buscar dentro del apartado de condiciones financieras. Suele aparecer bajo epígrafes como:

• “Límites a la variabilidad de los tipos de interés”
• “Límites a la aplicación del interés variable”

En estos apartados puede indicarse que el interés ordinario no podrá ser inferior a un determinado porcentaje nominal anual. Ese sería el límite mínimo aplicable.

Si no sabes interpretar la escritura, es recomendable que la revise un profesional. En Jaque Legal podemos ayudarte a confirmar si tu hipoteca está afectada.

Revisa el importe de la cuota

Otro indicio claro es que tu cuota mensual no haya bajado desde 2010 pese a tener una hipoteca a interés variable.

Si tu cuota se ha mantenido prácticamente invariable a pesar de la bajada del Euribor, es razonable sospechar la existencia de una cláusula suelo.

Comprueba el cuadro de amortización y los recibos

La entidad bancaria debe facilitarte el cuadro de amortización con todas las mensualidades pagadas desde el inicio del préstamo.

Revisa también los recibos del préstamo, donde aparece detallado el tipo de interés aplicado. Si al sumar el interés aplicado más el diferencial pactado el resultado es superior al Euribor, puede tratarse de una cláusula suelo.

Si tras revisar estos puntos sigues teniendo dudas, puedes consultarlo directamente con tu banco o acudir a asesoramiento especializado.

¿Qué hacer si tienes cláusula suelo?

Una vez confirmada su existencia, es conveniente presentar una reclamación por escrito ante la entidad bancaria y conservar una copia sellada.

En muchos casos, el banco ha aceptado no solo eliminar la cláusula de la escritura, sino también devolver íntegramente los intereses abonados de más.

Si no obtienes una respuesta favorable, puedes acudir a un procedimiento judicial para solicitar la nulidad de la cláusula por falta de transparencia.

Aproximadamente el 97% de las sentencias dictadas hasta la fecha han sido favorables al consumidor. Los tribunales han condenado a las entidades a devolver todo lo pagado de más, no solo desde mayo de 2013 —fecha en la que el Tribunal Supremo declaró nula la cláusula suelo— sino desde el inicio del préstamo, basándose en el posterior pronunciamiento del Tribunal de Justicia de la Unión Europea.

Además, incluso si firmaste un acuerdo con el banco para que te eliminaran o rebajaran la cláusula suelo a cambio de no reclamar judicialmente, todavía podrías recuperar tu dinero. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en su sentencia de 9 de julio de 2020, dejó claro que no es válida la renuncia a la reclamación judicial y que deben ser los jueces españoles quienes determinen si existió transparencia en esos pactos.

Si te encuentras en esta situación, es especialmente importante que un abogado revise el acuerdo firmado antes de tomar cualquier decisión.

Tributación de la devolución

La devolución de las cantidades cobradas por cláusula suelo tributa, tanto si se obtiene por vía judicial como si el banco realiza el pago directamente.

En principio, los intereses y posibles indemnizaciones no tributan, aunque existen excepciones. Es importante tenerlo en cuenta para estar al día con Hacienda.

Si necesitas orientación sobre este punto, podemos ayudarte a entender cómo puede afectarte.

Cuidado con gestionar la reclamación sin asesoramiento

Reclamar una cláusula suelo implica solicitar la nulidad de la cláusula, calcular correctamente las cantidades pagadas de más desde la firma del préstamo y actualizar el cuadro de amortización.

El cálculo es complejo y los bancos no están obligados a devolver el dinero si no se realiza la reclamación adecuada. Una gestión incorrecta puede suponer que no recuperes todo lo que te corresponde.

Por eso es fundamental contar con asesoramiento profesional que analice tu caso concreto y defienda tus derechos con las garantías necesarias.

Cómo puede ayudarte Jaque Legal

En Jaque Legal acompañamos a personas afectadas por cláusulas suelo desde el primer momento. Revisamos tu escritura hipotecaria, analizamos si existe cláusula abusiva y estudiamos las cantidades que podrían corresponderte.

Si procede, gestionamos la reclamación ante la entidad bancaria y, en caso necesario, defendemos tus intereses en vía judicial. Todo comienza con un análisis previo de tu documentación para que tengas claridad y tranquilidad antes de tomar cualquier decisión.

Nuestro objetivo es que entiendas tu situación y actúes con seguridad, sabiendo que cuentas con respaldo especializado.

Si sospechas que tu hipoteca puede tener cláusula suelo, puedes escribirnos y revisaremos tu caso gratis.