Conocer los requisitos de la Ley de Segunda Oportunidad es el primer paso si te encuentras en una situación de sobreendeudamiento y quieres cancelar tus deudas legalmente. Acogerse a este mecanismo no es automático: la ley exige cumplir una serie de condiciones concretas, que además han cambiado de forma importante tras la reforma de 2022. En Jaque Legal analizamos cada caso de forma individual para valorar si encaja en estos requisitos antes de iniciar cualquier procedimiento.

¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad?

La Ley de Segunda Oportunidad es el mecanismo legal que permite a personas físicas —tanto particulares como autónomos— cancelar sus deudas cuando se encuentran en una situación de insolvencia real. El régimen actual está recogido en el Texto Refundido de la Ley Concursal (Real Decreto Legislativo 1/2020), profundamente modificado por la Ley 16/2022, de 5 de septiembre, que entró en vigor el 26 de septiembre de 2022 y simplificó de forma notable el procedimiento. Si quieres entender el funcionamiento completo paso a paso, puedes consultar nuestra guía sobre cómo funciona el mecanismo de Segunda Oportunidad.

Requisitos principales para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad

1. Ser persona física

La ley está dirigida a personas físicas: particulares, consumidores y autónomos. Las sociedades mercantiles no pueden acogerse a este mecanismo, aunque sí existen vías específicas para empresas en dificultades, como el concurso de acreedores para microempresas.

2. Encontrarte en situación de insolvencia

No basta con tener un nivel alto de deudas o estar en una situación de simple sobreendeudamiento. La ley exige que el deudor sea insolvente, es decir, que no tenga patrimonio suficiente para hacer frente a sus obligaciones. Esta insolvencia puede ser:

• Insolvencia actual: no puedes cumplir regularmente tus obligaciones exigibles.
• Insolvencia inminente: prevés que dentro de los tres meses siguientes no podrás cumplir regular y puntualmente tus obligaciones.

3. Actuar de buena fe

Es uno de los requisitos que más se analiza caso por caso. El artículo 486 del Texto Refundido de la Ley Concursal permite solicitar la exoneración a la persona natural, sea o no empresaria, siempre que tenga la consideración de deudor de buena fe. El artículo 487 concreta las circunstancias que impiden obtenerla, entre las que se encuentran determinadas condenas penales, determinadas sanciones administrativas, la calificación del concurso como culpable, el incumplimiento de deberes de colaboración e información con el juzgado, y las conductas de endeudamiento temerario o gravemente negligente. La jurisprudencia del Tribunal Supremo de febrero de 2026 ha reforzado además el control judicial sobre estos requisitos.

Un matiz relevante: tener un acuerdo de derivación de responsabilidad (por ejemplo, como administrador de una empresa) no significa automáticamente que se pierda el derecho a solicitar la exoneración. Las sentencias del Tribunal Supremo de 18 de febrero de 2026 han precisado que debe analizarse el fundamento de la derivación y la conducta que la originó. La mera existencia de un acuerdo de derivación no permite, por sí sola, concluir que el deudor carezca de buena fe.

4. No haber sido condenado por determinados delitos

No puedes acceder a la exoneración si has sido condenado, en los diez años anteriores a la solicitud, por delitos contra el patrimonio, el orden socioeconómico, la Hacienda Pública, la Seguridad Social, los derechos de los trabajadores o por falsedad documental, cuando la condena conlleve penas privativas de libertad iguales o superiores a tres años, aunque estén suspendidas o sustituidas.

Conviene no confundir esto con las deudas que, aun concedida la exoneración, quedan excluidas de la cancelación (como los alimentos o la responsabilidad civil derivada de delito). Son cuestiones distintas: unas son causas que impiden el acceso al procedimiento, y otras son deudas concretas que no se exoneran aunque el resto sí quede cancelado.

5. No haber obtenido ya la exoneración dentro del plazo legal

Si ya conseguiste la exoneración del pasivo insatisfecho anteriormente dentro de los plazos que marca la ley, no puedes volver a solicitarla de nuevo hasta que transcurra el periodo establecido.

Requisitos que ya NO se exigen tras la reforma de 2022

Conviene aclarar esto porque todavía circula bastante información desactualizada:

• Ya no hay límite de deuda. Antes de la reforma se exigía que las deudas no superaran los 5 millones de euros. Ese límite ha desaparecido.
• Ya no es obligatorio el acuerdo extrajudicial de pagos previo. Antes había que intentar negociar con los acreedores ante notario antes de acudir al juzgado. Ahora se puede ir directamente a la vía judicial.
• Ha desaparecido la figura del mediador concursal como trámite obligatorio en la fase previa, lo que agiliza considerablemente el proceso.

¿Necesito abogado y procurador?

Sí. Es un procedimiento 100% judicial, por lo que es obligatorio acudir acompañado de abogado y procurador durante toda la tramitación.

Preguntas frecuentes sobre los requisitos de la Ley de Segunda Oportunidad

¿Puedo acogerme si soy autónomo?

Sí. La ley permite acogerse tanto a particulares como a autónomos, siempre que cumplan el resto de requisitos. Si es tu caso, te interesa revisar las particularidades específicas para autónomos.

¿Hay un importe mínimo o máximo de deuda para poder acogerme?

No. La ley no establece actualmente un importe mínimo o máximo general de deuda como requisito para solicitar la exoneración.

¿Qué pasa si tengo deudas con Hacienda o la Seguridad Social?

Estas deudas tienen un tratamiento particular dentro del procedimiento, ya que se trata de crédito público, que solo se exonera hasta un límite legal por cada acreedor. El Tribunal Supremo ha precisado en febrero de 2026 que los créditos públicos que tengan la consideración de subordinados pueden quedar afectados por la exoneración sin que se les aplique ese mismo límite, por lo que la clasificación concreta de la deuda es relevante. Puedes consultar el detalle completo en nuestro artículo sobre deudas exonerables con la Ley de Segunda Oportunidad.

¿Puedo perder mi vivienda habitual?

Depende de la vía elegida y de las circunstancias del caso. La exoneración mediante plan de pagos permite, en determinados supuestos, conservar bienes y derechos, incluida la vivienda habitual, siempre que se cumplan los requisitos legales y las condiciones del plan. La alternativa con liquidación de la masa activa implica un tratamiento diferente del patrimonio. Cada caso debe valorarse de forma individual.

Cómo puede ayudarte Jaque Legal

Antes de iniciar cualquier procedimiento, en Jaque Legal analizamos tu situación patrimonial y personal para valorar si cumples los requisitos de buena fe e insolvencia que exige la ley, y te explicamos con transparencia qué vía se ajusta mejor a tu caso.

Si crees que tu situación puede encajar en la Ley de Segunda Oportunidad, solicita una valoración gratuita de tu caso.