Las hipotecas son contratos complejos y, durante muchos años, muchas entidades bancarias incluyeron condiciones que los clientes firmaban sin conocer realmente sus consecuencias. Esto ha provocado miles de reclamaciones en España relacionadas con cláusulas abusivas en hipotecas, una problemática que sigue generando dudas entre quienes sospechan que su préstamo puede contener condiciones injustas.

En Jaque Legal revisamos este tipo de casos a diario. Muchas personas descubren años después de firmar su hipoteca que existen condiciones que pueden anularse o que incluso han pagado más dinero del que correspondía. A continuación se explica qué se considera una cláusula abusiva, cuáles son las más habituales y cuándo puede ser conveniente revisar tu contrato con ayuda profesional.

Qué se considera una cláusula abusiva en una hipoteca

Una cláusula abusiva es una condición incluida en el contrato hipotecario que no ha sido negociada individualmente y que provoca un perjuicio para el consumidor.

Según la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, se consideran abusivas aquellas estipulaciones que generan un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes del contrato.

Además, si una cláusula no ha sido negociada individualmente y el cliente no pudo conocer claramente su existencia o su alcance, también puede considerarse abusiva.

Para que una condición contractual sea válida debe aparecer redactada de forma clara, comprensible y visible tanto en el contrato como en la información previa a la firma.

Cuando esto no ocurre, los tribunales pueden declarar la cláusula nula, lo que significa que deja de tener efecto.

Si tienes dudas sobre las condiciones de tu préstamo hipotecario, puedes contactarnos y revisamos tu caso gratis para detectar si existe alguna cláusula que pueda ser abusiva.

Por qué pueden declararse ilegales

Las cláusulas abusivas no se consideran ilegales simplemente por la opinión del consumidor.

Tanto la legislación española como el Tribunal de Justicia de la Unión Europea han reconocido que determinadas condiciones incluidas en contratos hipotecarios vulneran los derechos de los consumidores.

Cuando se demuestra que una cláusula es abusiva, puede declararse nula de pleno derecho. Esto implica que se considera como si nunca hubiera existido dentro del contrato.

En muchos casos, además de eliminar la cláusula, también puede reclamarse la devolución del dinero que se haya pagado de más por su aplicación.

Por eso es importante analizar cada situación de forma individual. En Jaque Legal podemos revisar tu escritura hipotecaria y orientarte sobre tu caso sin coste.

Cláusulas abusivas más habituales en las hipotecas en España

Durante años, los tribunales han analizado numerosas condiciones que las entidades bancarias incluían en sus préstamos hipotecarios.

Entre las más habituales se encuentran las siguientes.

Cláusula suelo

La cláusula suelo establece un interés mínimo en las hipotecas variables. Esto significa que, aunque el índice de referencia baje, el interés del préstamo no puede bajar de ese límite.

Muchos clientes firmaron hipotecas con esta cláusula sin haber recibido una explicación clara sobre su funcionamiento.

La Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 21 de diciembre de 2016 estableció que las entidades bancarias deben devolver íntegramente las cantidades cobradas de más por su aplicación desde la firma del préstamo hipotecario.

Gastos de formalización de la hipoteca

Antes del 16 de junio de 2019, era habitual que los bancos trasladaran al cliente prácticamente todos los gastos asociados a la constitución del préstamo hipotecario.

Entre ellos se encuentran:

• notaría

• registro de la propiedad

• gestoría

• tasación del inmueble

El Tribunal Supremo consideró abusiva esta práctica cuando se imponía al consumidor el pago de estos costes sin una distribución equitativa entre las partes.

Si asumiste estos gastos al firmar tu hipoteca antes de esa fecha, puede existir la posibilidad de reclamar su devolución. Si quieres saber si es tu caso, contáctanos y revisamos tu hipoteca gratis.

Hipotecas multidivisa

Las hipotecas multidivisa son préstamos vinculados a monedas extranjeras en lugar del euro.

Esto provoca que la deuda pueda aumentar o disminuir según la evolución del tipo de cambio entre el euro y la divisa utilizada.

El Tribunal Supremo ha considerado que estas hipotecas pueden ser abusivas cuando el banco no explicó correctamente su funcionamiento y los riesgos asociados.

En esos casos, puede reclamarse la anulación parcial del préstamo, la conversión a euros y la devolución de las cantidades pagadas en exceso.

Cláusula de vencimiento anticipado

Esta cláusula permite al banco dar por finalizado el contrato hipotecario y comenzar el proceso de embargo si el cliente deja de pagar varias cuotas.

En muchas hipotecas firmadas durante la crisis financiera iniciada en 2008, el contrato permitía activar esta cláusula incluso por el impago de una sola cuota.

La justicia española consideró que esta situación generaba un desequilibrio importante entre las partes.

Desde 2019 existe una regulación que establece que el embargo solo puede iniciarse cuando se alcanza un determinado nivel de impago.

IRPH

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un indicador utilizado para calcular el interés en algunas hipotecas variables.

Debido a su fórmula de cálculo, este índice suele situarse por encima del Euríbor, lo que ha provocado que muchos consumidores paguen cuotas más altas.

Diversas resoluciones judiciales han analizado su transparencia. En algunos casos, los tribunales han considerado abusivo su uso cuando el banco no explicó adecuadamente cómo funcionaba el índice o sus consecuencias.

Si tu hipoteca está referenciada a este índice y tienes dudas sobre cómo se te explicó en su momento, podemos revisarlo contigo y analizar tu caso de forma gratuita.

Cómo saber si tu hipoteca puede tener cláusulas abusivas

La probabilidad de que una hipoteca incluya cláusulas abusivas suele ser mayor cuando el préstamo se firmó antes de junio de 2019, ya que la legislación actual introdujo mayores medidas de protección para el consumidor.

La forma más directa de detectarlo es revisar la escritura del préstamo hipotecario.

En ella suelen aparecer apartados relacionados con:

• el tipo de interés

• los índices de referencia

• las comisiones

• el reparto de gastos

• las condiciones de vencimiento anticipado

En muchos casos, interpretar correctamente estas cláusulas puede resultar complicado si no se tiene experiencia en este tipo de contratos.

Por eso, muchas personas prefieren que un equipo jurídico revise la escritura. Contáctanos y revisamos tu caso gratis para comprobar si tu hipoteca incluye alguna cláusula abusiva.

Qué ocurre si una cláusula de tu hipoteca es abusiva

Cuando un tribunal declara abusiva una cláusula hipotecaria, esta se considera nula de pleno derecho.

Esto significa que deja de tener efecto dentro del contrato.

Además, en determinados casos puede reclamarse la devolución de las cantidades que el banco haya cobrado de más por la aplicación de esa cláusula.

Cada situación depende del contenido del contrato y de cómo se aplicó la condición durante la vida del préstamo. Por eso es importante analizar la escritura con detalle antes de iniciar cualquier reclamación.

Otras malas prácticas bancarias relacionadas con las hipotecas

El Banco de España también establece una serie de normas que las entidades deben seguir en la concesión y gestión de préstamos hipotecarios.

Entre las actuaciones que pueden considerarse incorrectas se encuentran:

• Obligar al cliente a contratar productos del banco más allá de una cuenta para pagar las cuotas

• Cobrar comisiones que no aparezcan claramente en la escritura o en la información previa al contrato

• Exigir pagos por el certificado de deuda cero una vez finalizada la hipoteca

Cuando se producen estas situaciones, también puede ser recomendable revisar el contrato para valorar si existe alguna irregularidad.

Por qué es importante contar con asesoramiento legal en las reclamaciones hipotecarias

Las reclamaciones relacionadas con hipotecas suelen implicar análisis jurídicos complejos y la revisión detallada del contrato firmado con la entidad bancaria.

Intentar gestionar este tipo de asuntos sin asesoramiento especializado puede provocar errores en la interpretación del contrato o en la forma de plantear la reclamación.

Cada hipoteca tiene condiciones diferentes, por lo que es fundamental analizar el caso concreto antes de tomar cualquier decisión.

Contar con abogados especializados permite estudiar la documentación, valorar la viabilidad de la reclamación y actuar con una estrategia adecuada.

Cómo puede ayudarte Jaque Legal con tu hipoteca

En Jaque Legal somos especialistas en reclamaciones por cláusulas abusivas en hipotecas, ayudando a clientes que sospechan que su préstamo puede incluir cláusulas abusivas en hipotecas que les han hecho pagar más de lo debido.

El primer paso consiste en analizar tu escritura hipotecaria sin coste ni compromiso para detectar si existen condiciones como cláusula suelo, IRPH, gastos de constitución, hipotecas multidivisa u otras cláusulas que puedan ser abusivas.

Si detectamos indicios de irregularidades, nuestro equipo jurídico se encarga de preparar la reclamación y de gestionar todo el proceso frente a la entidad bancaria.

Además, solo cobramos honorarios si conseguimos que recuperes las cantidades que el banco te haya cobrado indebidamente.

Nuestro objetivo es que puedas entender tu situación con claridad y tomar decisiones con la tranquilidad de contar con un equipo especializado en este tipo de reclamaciones.

Si firmaste tu hipoteca hace años y tienes dudas sobre las condiciones de tu contrato, contáctanos y revisamos tu caso gratis. Nuestro equipo puede analizar tu escritura hipotecaria y orientarte sobre las opciones disponibles.